Страхование жизни и здоровья заемщика это

Что необходимо знать о страховании при заключении кредитного договора

На сегодняшний день практически во всех банках и финансовых учреждениях при оформлении кредита одним из главных требований является заключение договора страхования кредитов.

Что представляет собой страхование кредита? Если говорить в общем, то это мера, необходимая кредитору для гарантии возврата денег по каким-либо причинам, которые не позволяют заемщику погасить кредит. Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, если произойдет несчастный случай и заемщик получит травму, которая приведет к инвалидности, утрате трудоспособности или же его смерти, страховая компания вернет кредитору (банку или же другому финансовому учреждению) средства за кредит в виде страхового возмещения. Если это кредит под залог имущества — в обязательном порядке страхуется объект залога, так как ни один банк не будет рисковать и брать в залог незастрахованное имущество, поскольку в случае его повреждения или уничтожения кредитор может вообще не получить предоставленные в кредит средства. Закон Украины «О страховании» предусматривает как один из добровольных видов страхования — страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита) (п. 16 ч. 4 ст. 6 Закона). Одним из рисков по такому виду страхования может быть риск невозврата кредита в результате потери работы кредитополучателем (должником). В данном случае страховая компания осуществляет выплату страхового возмещения в соответствующем размере (предусмотренном конкретным договором страхования) непогашенных должником платежей и процентов по ним. Однако необходимо понимать, что платежи по такому виду страхования, как правило, являются самыми дорогими, поскольку риск потерять работу в Украине в настоящее время достаточно высок.

Полный текст материала читайте в издании ЮРИСТ&ЗАКОН. О том, является ли обязательным страхование при получении кредита вы узнаете перейдя по ссылке

Для получения бесплатного доступа к этому и другим материалам информационно-правовой системы ЛИГА:ЗАКОН — воспользуйтесь тестом и оцените весь масштаб и преимущества предоставляемых услугг.

Защитить кредит или Скупой платит дважды.

«Человек полагает, а Бог – располагает» — эту народную мудрость знает почти каждый из нас. Но так ли часто мы о ней вспоминаем, когда, к примеру, садимся в автомобили и едем на работу, путешествуем, приобретая путёвки в экзотические страны, перелетаем из города в город? Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться.

Разумеется, банк, выдавая ссуду клиенту, старается обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с невозвратом денежных средств. Работники могут методично и скрупулёзно проверять заёмщика по всем доступным им базам данных, требовать официального подтверждения уровня доходов и т.д. И одним из важных критериев, по которым банки принимают окончательное решение, становится наличие у клиента страхового полиса или желание получить его при оформлении. Разумеется, размер ссуды при этом играет немаловажную роль. Одно дело – кредит на 10-30 тысяч рублей, другое – ипотека с шестизначными нолями в ссудном договоре. В последнем случае банк имеет веские основания не просто просить заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, но и фактически требовать это от него, чтобы в дальнейшем стать выгодоприобретателем. Допустим, сегодня у клиента всё хорошо и замечательно – он исправно платит по ипотечному кредиту. А завтра с ним происходит несчастный случай, в результате которого человек может лишиться трудоспособности и, как следствие, теряет возможность оплачивать свой долг банку. И именно в такой момент может пригодиться страховой полис, который обезопасит заёмщика от неприятностей с кредитной организацией и поможет расплатиться с ней при утере источника дохода ввиду болезни. По сути – защитит ипотечный (и не только) кредит.

От чего страхуемся и на что обратить внимание.

Во-первых, внушите себе мысль, что типовой договор со страховой компанией – не для вас. Просто подписать его для собственного успокоения означает одно: заранее дать шанс страховщикам уйти от выплаты. Важно помнить, что существует огромный перечень заболеваний и ограничений, который может сделать страховку попросту бессмысленной. К примеру, положительный ВИЧ-статус или гепатит С. В случае смерти или потери трудоспособности из-за указанных заболеваний практически ни одна страховая компания не примет на себя расходы по выплате кредита.
Во-вторых, следует обратить внимание на суть страхового договора. Проще говоря – на то, от чего заёмщик страхуется. А также на те нюансы, которые помогут заёмщику гарантированно получить возмещение при наступлении страхового случая.

Страхуем имущество.
Правила банков не противоречат законодательству: заёмщик должен застраховать имущество, приобретаемое за счёт ипотечного кредита, на предмет утраты или повреждений, возникших не по вине клиента. Понятно, что если произойдёт возгорание электропроводки из-за неправильного подключения приборов к сети, то ни о каком возмещении речи не может быть. Однако если сосед снизу решит полакомиться шашлычком на углях домашнего приготовления, а от квартиры заёмщика останутся лишь воспоминания, то такой эпизод как раз попадает под страховые выплаты. Многие могут улыбнуться и сказать, что мы утрируем. Но в практике банков достаточно эпизодов с невыплатами по кредитам, связанных с пожарами и возгораниями, утечками и взрывами природного газа и т.д. Поэтому вооружён как раз тот, кто информирован и застрахован.

Страхуем жизнь и здоровье.
Основное правило для заёмщика – не лукавить при заполнении анкеты для заключения договора. Чем больше информации клиент предоставляет о себе, тем меньше шансов у страховщиков уклониться от выплат при наступлении страхового случая. Ни в коем случае не следует утаивать информацию об имеющихся заболеваниях, статусе профессии и риске, с ней сопряжённой, увлечениях определёнными видами спорта и т.д. Следует помнить, что при наступлении страхового случая компания-страховщик проведёт собственное расследование обстоятельств. И если она (компания) придёт к выводу, что потеря трудоспособности или, что страшно, смерть заёмщика произошла из-за пристрастия к прыжкам с парашютом, о чём клиент умолчал, то последует незамедлительный отказ в выплатах. Примерно то же может произойти, если клиент утаил от страховщиков информацию о своих уже диагностированных заболеваниях. Разумеется, чем больше у страхующей компании риск выплат по обязательствам клиента, тем выше стоимость самой страховки. Однако именно у каскадёра, не утаившего сведения о своей профессии, больше шансов получить выплаты, чем у промолчавшего. Утаивший сэкономит на страховке, но не выльется ли данная экономия в напрасную – большой вопрос, ибо скупой, в конечном итоге, платит дважды.

Как быть, если наступил страховой случай.

Если застрахованное лицо, в силу обстоятельств, полностью или частично утрачивает трудоспособность (и данный факт установлен медицинским учреждением), то ему следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении, приложив к нему соответствующие медицинские документы. Поскольку от момента несчастного случая до установления группы инвалидности (первой или второй) может пройти немало времени, то параллельно рекомендуется известить банк о возникших затруднениях по исполнению ссудных обязательств. Ни в коем случае не следует скрывать факт, из-за которого заёмщик прекратил выплаты кредитной организации по ипотечному займу.
Если произошло страшное (смерть заёмщика), то наследникам (или созаёмщикам) следует незамедлительно обратиться в страховую компанию, приложив копии документов о смерти, причинах несчастья (выписка из медицинской карты и/или уголовного дела, возбуждённого по факту гибели человека). Следует помнить, что самоубийство человека не является страховым случаем, поэтому все обязательства по выполнению условий кредитного договора могут быть возложены на созаёмщиков или наследников погибшего.

Если страховая компания не признала наступление страхового случая и, как следствие, отказала в выплатах, заёмщику следует незамедлительно поставить в известность свой банк-кредитор. Во-первых, кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, поэтому, при необходимости, проведёт собственное расследование, выявив возможные нарушения со стороны страховой компании. Известны случаи, когда юридические службы и службы экономической безопасности банков сами призывали страховые компании к ответственности за необоснованный или незаконный отказ в выплатах выгодоприобретателю (самому банку). Во-вторых, в силу всё той же самой заинтересованности, банк может предложить заёмщику более гибкий и мягкий график выплат по займу. Несмотря на расхожее мнение, что кредитные организации не идут навстречу клиентам, на самом деле ни одна сторона не заинтересована в долгих и затратных судебных процессах, в результате которых будет упущено время. Но даже в том случае, если банк не желает идти на компромисс и требует незамедлительного возврата ипотечного кредита, у заёмщика всё равно есть выход: продать квартиру через риэлтерскую фирму. Ей будет гораздо проще снять банковский залог и реализовать квартиру по более-менее сходной цене, средств по которой вполне хватит для закрытия кредитного договора, при этом клиент может остаться не в убытке и приобрести более скромное жильё. Если реализацией квартиры (залога) будет заниматься сам банк, то вероятнее всего она будет продана с аукциона за гораздо меньшие деньги, поскольку кредитная организация заинтересована лишь в возврате собственных средств – клиенту-заёмщику вряд ли что достанется даже для компенсации затрат на выплату процентов.

Андрей Лебедев,
эксперт независимого портала 611.ru

При полном или частичном цитировании материалов, ссылка на 611.ru обязательна. Для Интернет-изданий — гиперссылка на 611.ru

Страхование жизни и здоровья заемщика это

Жизнь и здоровье получателя ипотечного кредита

В каких случаях производится выплата

Инвалидность I или II группы либо смерть заемщика в результате несчастного случая или заболевания.

Преимущества страхования жизни и здоровья ипотечного кредита

  • Большинство банков предлагают более выгодные условия по ипотечному кредиту при наличии страхования жизни и здоровья Заемщиков.
  • Аккредитация ВСК в большом количестве банков
  • Конкурентоспособные тарифы
  • Широкий перечень покрываемых рисков.

Правила № 119 комплексного ипотечного страхования

Тарифные ставки по добровольному страхованию граждан от несчастных случаев и болезней (Правила № 83)

Тарифные ставки по комбинированному страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода (Правила № 167)

Тарифные ставки по страхованию заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (Правила № 145)

Тарифные ставки по комплексному ипотечному страхованию (Правила № 119)

Тарифные ставки по страхованию физических лиц от несчастных случаев и болезней (Правила № 113)

Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода

Правила № 145/1 Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода

Правила № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней

Правила № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней

© 2002–2016 Страховое акционерное общество «ВСК»

Сайт сделан в Артели Уткина в 2016 году

Лицензия Банка России от 11.09.2015: СЛ №0621б, СИ №0621, ОС №0621, ОС №0621-04, ОС №0621-05, ПС №0621. Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Страхование жизни заемщика кредита — добровольно-принудительная необходимость

Еще один вид полиса, приобретение которого все чаще становится обязательным для ипотечных заемщиков, — страхование жизни и/или трудоспособности.

Приобретение полиса страхования жизни заемщика, согласно украинскому законодательству, не является обязательным. Однако заемщики часто становятся перед выбором — или застраховать свою жизнь, или получить отказ в выдаче кредита.

Большинства из нас не нравится думать о нашей смертности, и мы часто считаем страхование жизни дополнительными затратами. Вместе с тем, если вы являются главным кормильцем и плательщиком задолженности за вашим ипотечным кредитом следует призадуматься о том, как ваша семья будет справляться с вашими обязательствами в случае вашей преждевременной смерти?!

Разве это проблема, с которой вы хотели бы оставить их в одиночестве? Итак, позаботьтесь о личном страховании жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора!

Заботу о жизни клиентов со стороны банков понять просто. Спрогнозировать, что произойдет с заемщиком за 15-20 лет (а ипотечные кредиты берутся наиболее частое именно на такие продолжительные сроки) невозможно. Тем более что сегодня основная масса украинских банков не требует от клиентов справку о состоянии здоровья.

В случае смерти заемщика, потери трудоспособности, вследствие чего он не сможет погасить кредит, банка придется заниматься выселением его семьи, реализацией недвижимости.

Этот процесс довольно хлопотный и не слишком приятный с точки зрения морали. Но если жизнь клиента застрахована, то сумму кредита погашает страховая компания.

Подход к решению этой проблемы у банков разный. Некоторые из них требуют, чтобы заемщик приобрел полис страхования жизни, у которого есть ряд существенных преимуществ — долгосрочность договора (на 10 и более лет) и большой перечень рисков. Покрытие содержит в себе вероятность смерти клиента по любой причине (в том числе от несчастного случая и заболеваний и наступление стойкой нетрудоспособности в результате инвалидности.

Но подавляющее большинство банкиров отдают предпочтение страховкам от несчастного случая. Страховщик обязуется сделать выплату, если в результате несчастного случая (автокатастрофы, ДТП, производственной травмы т.д.) заемщик погибнет или получит инвалидность. Такие полисы, как правило, не страхуют заемщика от печальных следствий разного рода заболеваний. Если же такой риск включается в договор, его стоимость может подпрыгнуть как минимум на 25%.

Оформление полиса страхования от несчастного случая намного проще, чем при страховании жизни (от клиента не нужно прохождения медосмотра) и кое-что дешевле.

Впрочем, в обеих случаях, как правило, страховая сумма эквивалентна задолженности заемщика перед банком. Кроме условий и объема страхового покрытия в лайфовому страховании страховой тариф зависит, прежде всего, от возраста и пола застрахованного лица. А при оформлении полису страхования от несчастного случая на тариф может также влиять ваша сфера профессиональной деятельности и дарование к занятиям, например, экстремальными видами спорта.

Фориншурер не является страховым агентом или посредником, поэтому вы получите цену страхового полиса от менеджеров страховых компаний Украины напрямую

Узнайте стоимость страхования

©2008-2017 Фориншурер: Страхование жизни — специализированный B2C-проект журнала №1 о страховании в Украине forinsurer.com, рассчитанный на потребителей страховых услуг, главная задача которого помочь в выборе надёжной страховой компании.

© Полное или частичное использование рейтингов страховых компаний Украины запрещено. База данных рейтингов является интеллектуальной собственностью журнала Insurance TOP.

Процедура страхования жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни и здоровья заемщиков — один из важных критериев получения положительного ответа по ипотеке или кредиту на большую сумму. И хотя по законодательству наличие полиса не является обязательным условием, на практике часто можно встретить немотивированный отказ в выдаче кредита, если у клиента отсутствует страховка жизни. Ведь страховой полис – это ручательство страховщика оплатить кредит, если с заемщиком произойдет несчастный случай. Это играет важную роль для банка, значительно уменьшая долю «плохих» ссуд.

Для самого заемщика плюс такой страховки заключается в 100% защите его собственности (дома или квартиры) в случае возникновения критической ситуации. Страховщик закроет задолженность, а имущество останется во владении. В случае гибели заемщика квартира автоматически переходит наследникам (родственникам или близким).

Особенности защиты, о которых нужно знать

Срок действия страхования обычно равен периоду самого кредита. Размер суммы компенсаций напрямую зависит от кредитного договора. С одной стороны, страховые выплаты увеличивают расходы по кредиту. С другой стороны, благодаря дополнительным гарантиям, банки увеличивают платежеспособный рейтинг потенциального заемщика, устанавливая более низкую цену на заемные средства. Таким образом, отказ от страхования нецелесообразен, прежде всего, для самого клиента. При этом он все равно имеет полное право отказаться от полиса.

Какова выгода заемщика при страховании кредита?

Страхование жизни и здоровья заемщика — услуга недешевая. Однако наличие такого полиса позволяет ее владельцу получить дополнительную косвенную выгоду. Каким же образом? Дело в том, что банковские учреждения при выдаче кредитов каждого клиента рассматривают индивидуально.

Страховой полис – это ваша гарантия того, что даже при утрате здоровья или, более того, при гибели клиента банк не потеряет свои имущественные интересы и получит заемные деньги полностью вместе с исчисленным процентом.

Кому доступна страховка жизни

Заключить договор страхования жизни и здоровья может любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось 18 лет. Исключение составляют лица, имеющие серьезные хронические заболевания и инвалиды. Что касается размера страховых взносов, то на их величину влияют такие факторы, как пол, возраст, физическое состояние, род профессиональной деятельности, а также сумма ипотечного кредита.

Как правило, чем старше человек и чем большую сумму он берет, тем выше тариф страхования жизни. В любом случае ставки формируются индивидуально для каждого клиента.

Многие банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми их заемщики могут заключить договоры. Если вы решили воспользоваться услугами организации, которая не входит в данный перечень, стоит уточнить в финансовом учреждении, не повлияет ли такое решение на ответ о выдаче займа.

Как оформить такой полис заемщику

Для заключения договора страхования жизни нужно написать заявление установленного образца, заполнить требуемый пакет документов и предоставить паспорт. Далее страховщик производит оценку имущества и может попросить потенциального клиента пройти медицинское освидетельствование о состоянии здоровья.

Подытоживая можно сказать, что страховка — идеальный инструмент как для банка, так и для заемщика, дающий гарантию безопасности и финансовой уверенности.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита. Между тем вне зависимости от вида кредитования — ипотечное или потребительское — страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Примечание. При ипотечном кредитовании обязательным является лишь страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке ( п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита (займа)

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Если заемщик дал такое согласие, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 11, 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):

  • принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Вместе с тем заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Отказ заемщика от страхования жизни и здоровья

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании влияет на условия предоставления кредита (займа). Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).

При вынесении решения о возможности предоставления кредита кредитор, как правило, сразу сообщает заемщику два варианта условий кредитования — с учетом страхования и без него.

Примечание. Если кредитор навязывает дополнительный вид услуг (страхование) и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности ( ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ; п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора? >>>

Каковы особенности страхования при ипотеке? >>>